적금과 예금의 차이, 같은 금리라도 이자가 다른 이유

은행에서 적금과 예금 상품을 비교하다 보면 적금 금리가 예금 금리보다 높은 경우가 많습니다. 그래서 당연히 적금이 더 유리하다고 생각하기 쉬운데요. 하지만 같은 금액을 같은 기간 동안 넣는다면 실제로 받는 이자는 예금이 더 많을 수 있습니다. 왜 이런 일이 생기는 걸까요? 오늘은 적금과 예금의 차이점, 이자 계산 방법, 그리고 나에게 맞는 저축 상품을 고르는 방법에 대해 알아보겠습니다.

예금과 적금, 무엇이 다를까

예금과 적금은 모두 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 저축 상품이지만, 납입 방식에 근본적인 차이가 있습니다. 예금은 목돈을 한 번에 맡기는 것이고, 적금은 일정 금액을 여러 번에 나누어 납입하는 것입니다.

정기예금은 예를 들어 1,200만 원을 한꺼번에 은행에 맡겨두고 1년 후에 원금과 이자를 함께 받는 방식입니다. 정기적금은 매달 100만 원씩 12개월 동안 꼬박꼬박 납입하여 1년 후에 원금과 이자를 받는 방식입니다. 결과적으로 1년 후 원금 총액은 둘 다 1,200만 원으로 같지만, 이자 계산 방식이 완전히 다릅니다.

쉽게 말해서 적금은 목돈을 만드는 상품이고, 예금은 이미 있는 목돈을 굴리는 상품입니다. 사회초년생처럼 모아둔 돈이 없다면 적금으로 시작하고, 어느 정도 종잣돈이 마련되었다면 예금으로 굴리는 것이 일반적인 재테크 순서입니다.

같은 금리인데 이자가 다른 이유

적금 금리가 4%이고 예금 금리가 3%라면 당연히 적금이 유리해 보입니다. 하지만 계산을 해보면 놀라운 결과가 나옵니다. 1,200만 원을 연 4% 적금에 매달 100만 원씩 1년간 납입하면 세전 이자는 약 26만 원입니다. 반면 같은 1,200만 원을 연 3% 예금에 1년간 예치하면 세전 이자는 36만 원입니다. 금리가 1%나 낮은데도 예금 이자가 10만 원이나 더 많은 것입니다.

이런 차이가 생기는 이유는 이자가 붙는 기간 때문입니다. 정기예금은 처음 납입한 1,200만 원 전체에 대해 1년 내내 이자가 붙습니다. 하지만 정기적금은 첫 달에 넣은 100만 원만 12개월 동안 이자가 붙고, 두 번째 달에 넣은 100만 원은 11개월, 세 번째 달 100만 원은 10개월 동안만 이자가 붙습니다. 마지막 달에 넣은 100만 원은 고작 1개월치 이자만 받게 됩니다.

적금의 경우 평균적으로 원금이 예치되는 기간이 약 6.5개월 정도밖에 되지 않습니다. 그래서 1년 만기 적금의 실효 금리는 표면 금리의 절반 정도라고 생각하면 됩니다. 적금 금리 4%의 실효 금리는 대략 2.2% 정도인 셈입니다.

단리와 복리, 무엇이 다를까

이자 계산 방식에는 단리와 복리가 있습니다. 단리는 원금에 대해서만 이자를 계산하는 방식입니다. 100만 원을 연 3% 단리로 3년간 예치하면 매년 3만 원씩, 총 9만 원의 이자를 받습니다. 원금은 계속 100만 원으로 고정되고, 이자도 매년 같습니다.

복리는 원금에 이자가 붙으면 그 이자까지 포함한 금액을 새로운 원금으로 삼아 다시 이자를 계산하는 방식입니다. 100만 원을 연 3% 복리로 3년간 예치하면, 첫해 이자 3만 원이 원금에 합산되어 103만 원이 됩니다. 두 번째 해에는 103만 원에 대해 3%가 붙어 이자가 3만 900원이 됩니다. 이런 식으로 이자에 이자가 붙기 때문에 장기적으로 단리보다 수익이 높아집니다.

복리의 위력을 보여주는 법칙이 바로 72법칙입니다. 72를 이자율로 나누면 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 알 수 있습니다. 연 3% 복리라면 72 나누기 3은 24, 즉 약 24년이 지나야 원금이 두 배가 됩니다. 연 6% 복리라면 12년, 연 12% 복리라면 6년 만에 원금이 두 배가 됩니다.

다만 현실에서 은행 예적금 상품 대부분은 단리를 적용합니다. 복리 상품은 찾기 어렵고, 있더라도 월복리나 연복리 방식에 따라 실제 수익은 크게 다르지 않을 수 있습니다. 복리의 마법은 주로 장기 투자 상품이나 연금 상품에서 효과를 발휘합니다.

정기적금과 자유적금의 차이

적금에도 종류가 있습니다. 정기적금은 매달 정해진 날짜에 정해진 금액을 납입해야 합니다. 불입 의무가 있기 때문에 한 달을 빠뜨리면 만기일도 그만큼 늦어집니다. 대신 금리가 자유적금보다 높은 편입니다.

자유적금은 기간만 정해두고 금액은 자유롭게 납입할 수 있습니다. 돈이 생길 때마다 원하는 만큼 넣을 수 있어서 소득이 불규칙한 자영업자나 프리랜서에게 유리합니다. 다만 금리가 정기적금보다 낮고, 이자 계산도 일 단위로 이루어져 조금 더 복잡합니다.

정기적금은 고정 소득이 있는 급여 생활자에게 적합합니다. 월급날 자동이체를 설정해두면 저축 습관을 들이기 좋습니다. 자유적금은 소득이 일정하지 않지만 목돈을 모으고 싶은 분들에게 적합합니다.

이자에 붙는 세금도 확인하자

예적금 이자에는 세금이 붙습니다. 일반과세의 경우 이자소득에 대해 15.4%의 세금이 원천징수됩니다. 이 중 14%는 소득세이고 1.4%는 지방소득세입니다. 예를 들어 이자가 10만 원이라면 실제로 받는 금액은 84,600원입니다.

비과세 종합저축은 이자소득세가 면제되는 상품입니다. 다만 가입 대상이 제한되어 있습니다. 만 65세 이상 노인, 장애인, 국가유공자 등 일정 조건을 충족해야 하며, 1인당 5천만 원 한도 내에서 가입할 수 있습니다. 해당되는 분이라면 적극 활용하시는 것이 좋습니다.

청년 대상으로는 청년희망적금, 청년도약계좌 같은 정책 상품이 있습니다. 이런 상품들은 비과세 혜택과 함께 정부 지원금까지 받을 수 있어서 일반 예적금보다 훨씬 유리합니다. 자격 조건이 되는지 확인해보시기 바랍니다.

나에게 맞는 상품 고르는 법

목돈이 이미 있다면 정기예금이 유리합니다. 같은 금리라면 적금보다 예금의 실제 이자 수익이 더 높기 때문입니다. 1년 이상 쓸 일이 없는 여유 자금이라면 정기예금에 예치하는 것이 합리적입니다.

아직 모아둔 돈이 없다면 정기적금으로 시작하세요. 매달 일정 금액을 저축하는 습관을 들이는 것이 재테크의 첫걸음입니다. 적금은 금리 수익보다 저축 습관을 기르는 데 더 큰 의미가 있습니다.

중도 해지 가능성이 있다면 신중해야 합니다. 정기예금이나 정기적금을 중도 해지하면 약정 금리보다 훨씬 낮은 금리가 적용됩니다. 여유 자금이 아니라면 파킹통장처럼 입출금이 자유로운 상품을 활용하는 것이 나을 수 있습니다. 파킹통장은 보통예금의 한 종류로, 하루만 넣어둬도 이자가 붙고 언제든 인출할 수 있습니다.

금리 비교는 금융감독원에서 운영하는 금융상품 한눈에 사이트를 활용하면 편리합니다. 은행과 저축은행에서 판매하는 예적금 상품의 금리를 한눈에 비교할 수 있습니다. 저축은행 상품이 시중은행보다 금리가 높은 경우가 많지만, 예금자보호 한도인 5천만 원 이내로 가입하는 것이 안전합니다.

풍차돌리기로 목돈 만들기

적금을 활용한 재테크 방법 중 하나가 풍차돌리기입니다. 매달 새로운 1년 만기 적금에 가입하여 12개월 후부터는 매달 만기가 돌아오는 적금이 생기도록 하는 방법입니다. 처음 1년은 적금만 납입하지만, 13개월째부터는 매달 만기 원리금이 들어오면서 새 적금도 함께 굴릴 수 있습니다.

예를 들어 1월에 월 30만 원짜리 적금에 가입하고, 2월에 또 다른 적금에 가입하는 식으로 12개월간 12개의 적금 통장을 만듭니다. 다음 해 1월이 되면 첫 번째 적금이 만기가 되어 원리금을 받고, 이 돈을 다시 새 적금이나 예금에 넣습니다. 이런 식으로 매달 만기가 돌아오면 급하게 돈이 필요할 때도 중도 해지 없이 대응할 수 있습니다.

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적금과 예금은 비슷해 보이지만 납입 방식과 이자 계산 방법이 다릅니다. 같은 금리라면 목돈을 한 번에 넣는 예금이 더 많은 이자를 받을 수 있고, 아직 종잣돈이 없다면 적금으로 저축 습관을 기르는 것이 먼저입니다. 본인의 자금 상황과 저축 목표에 맞는 상품을 선택하시고, 금융감독원 금융상품 한눈에 사이트에서 금리를 비교해보시기 바랍니다.