국민연금 수령액 늘리는 법, 이렇게 하면 달라집니다

최근 국민연금 개혁 논의가 다시 수면 위로 올라오면서 '내가 받을 연금이 얼마나 될까'를 걱정하시는 분들이 부쩍 늘었습니다. 보험료율을 올린다는 얘기, 수급 개시 연령을 68세로 늦춘다는 얘기가 뉴스에 자주 나오다 보니 불안감이 커지는 건 당연한 일입니다. 그런데 저도 얼마 전에 직접 국민연금공단 홈페이지에서 예상 수령액을 조회해봤는데, 생각보다 훨씬 적은 금액에 좀 놀랐거든요. 그래서 수령액을 합법적으로 늘릴 수 있는 방법들을 직접 알아봤습니다. 오늘은 제가 조사한 내용을 선배처럼 솔직하게 정리해 드릴게요.

국민연금 수령액, 왜 이렇게 적은 걸까요?

먼저 이 질문에서 시작해야 할 것 같습니다. 국민연금을 20년 넘게 냈는데 왜 예상 수령액이 월 70만 원, 80만 원에 그치는 경우가 많을까요? 핵심은 가입 기간과 납입 소득에 있습니다. 국민연금 수령액은 크게 두 가지 요소로 결정됩니다. 첫째는 가입 기간이고, 둘째는 가입 기간 동안 신고한 소득 수준입니다. 가입 기간이 길수록, 소득이 높을수록 수령액이 늘어나는 구조입니다.

문제는 실제 가입 이력에 공백이 생기는 경우가 많다는 겁니다. 직장을 그만두고 잠깐 쉰 기간, 프리랜서로 일하면서 임의가입을 안 한 기간, 육아휴직 중에 보험료를 납부하지 않은 기간 등이 모두 '빈 기간'이 됩니다. 이 공백이 쌓이면 나중에 받는 금액이 생각보다 훨씬 줄어들게 됩니다. 그러니까 지금이라도 이 공백을 어떻게 메울 수 있는지 알아두는 게 중요합니다.

가입 기간이 짧은데 어떻게 늘릴 수 있나요? — 임의가입과 임의계속가입

전업주부나 프리랜서처럼 직장 가입자가 아닌 분들도 국민연금에 가입할 수 있습니다. 이걸 임의가입이라고 부릅니다. 만 18세 이상 60세 미만이면 소득이 없어도 본인 의사로 가입해서 보험료를 납부할 수 있습니다. 보험료는 월 최소 9만 원(2024년 기준 지역가입자 최저 기준 소득월액 기준)부터 낼 수 있고, 납부한 만큼 나중에 받는 연금액이 올라갑니다.

그리고 임의계속가입이라는 제도도 있습니다. 국민연금은 원칙적으로 만 60세가 되면 의무가입이 끝납니다. 그런데 가입 기간이 10년이 안 되면 연금을 아예 못 받고 일시금으로만 돌려받게 됩니다. 이때 활용하는 게 임의계속가입입니다. 만 60세 이후에도 본인이 원하면 만 65세까지 계속 보험료를 납부해서 가입 기간을 채울 수 있습니다. 저도 주변에 60대 초반에 이 제도를 활용해서 수급권을 확보하신 분이 있는데, 미리 알고 신청하셔서 정말 다행이었다고 하시더라고요.

과거에 못 낸 보험료를 지금 낼 수 있나요? — 추납 제도

제가 개인적으로 가장 효과가 크다고 생각하는 방법이 바로 추납, 즉 추후 납부입니다. 과거에 직장을 그만두거나 사업이 어려워서 보험료를 납부하지 못한 기간이 있다면, 그 기간에 해당하는 보험료를 지금 한꺼번에 낼 수 있습니다. 납부 유예를 신청했던 기간이나 적용 제외 기간이 해당됩니다.

추납이 좋은 이유는 간단합니다. 과거 소득 기준으로 보험료를 산정하는 게 아니라, 지금 현재 본인이 신고한 소득 기준으로 계산한 보험료를 내면 됩니다. 예를 들어 현재 지역가입자로 월 소득을 200만 원으로 신고하고 있다면, 추납 시에도 같은 기준으로 보험료가 계산됩니다. 납부한 개월 수만큼 가입 기간이 늘어나니까 수령액이 오릅니다. 다만 추납할 수 있는 기간에는 제한이 있고, 국민연금공단에 신청해야 하므로 먼저 공단 콜센터(1355)나 가까운 지사를 통해 본인에게 해당하는 기간이 얼마나 되는지 확인해 보시기 바랍니다.

조금 늦게 받는 대신 더 많이 받을 수 있나요? — 연기연금 신청

연금 수령 시작 시점을 미루면 받는 금액이 늘어나는 제도가 있습니다. 바로 연기연금입니다. 원래 받기로 된 시점부터 최대 5년까지 수령을 늦출 수 있고, 1개월 연기할 때마다 연금액이 0.6%씩 증가합니다. 5년 전체를 연기하면 최대 36%까지 수령액이 올라갑니다.

예를 들어 원래 월 100만 원을 받을 예정이었다면, 5년 연기 후에는 월 136만 원을 받게 됩니다. 차이가 꽤 크죠? 물론 5년치를 못 받는다는 단점이 있습니다. 그래서 건강 상태, 다른 소득 유무, 가족 상황 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 건강하고 다른 소득이 있어서 당장 연금이 급하지 않은 분이라면 연기연금이 꽤 유리한 선택일 수 있습니다. 반대로 건강에 자신이 없거나 당장 생활비가 필요한 분이라면 굳이 연기할 필요는 없습니다.

소득이 많으면 수령액도 무조건 많아지나요? — 소득 상한과 기준소득월액

국민연금 보험료는 기준소득월액에 9%를 곱해서 계산합니다. 직장가입자라면 회사와 절반씩 부담하니까 본인 부담은 4.5%가 됩니다. 그런데 기준소득월액에는 상한선과 하한선이 있습니다. 2024년 기준으로 상한은 월 617만 원, 하한은 월 37만 원입니다. 아무리 소득이 높아도 617만 원을 초과하는 부분에 대해서는 보험료가 더 붙지 않고, 617만 원 기준으로만 계산됩니다.

이 상한선 때문에 고소득자라고 해서 연금을 무한정 많이 받는 건 아닙니다. 반대로 소득이 낮더라도 가입 기간을 충분히 늘리면 수령액이 상당히 올라갈 수 있습니다. 국민연금은 소득재분배 기능이 있어서, 저소득 가입자에게 상대적으로 유리하게 설계되어 있기 때문입니다. 이걸 알고 나면 가입 기간을 늘리는 게 얼마나 중요한지 다시 한 번 실감하게 됩니다.

예상 수령액, 직접 조회하는 방법

내가 나중에 얼마를 받을 수 있는지 미리 확인해 두는 것이 노후 준비의 첫걸음입니다. 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지(nps.or.kr)에서 조회할 수 있습니다. '내 연금 알아보기' 메뉴에서 공인인증서나 간편인증으로 로그인하면 지금까지 납부한 내역과 예상 수령액을 한눈에 볼 수 있습니다. 모바일에서는 '내 곁에 국민연금' 앱을 설치해서 동일한 기능을 이용할 수 있습니다.

조회 결과에서는 현재 가입 기간 유지 시 예상 수령액과 함께, 만약 60세까지 계속 납부한다고 가정했을 때의 예상 금액도 확인할 수 있습니다. 두 숫자를 비교해 보면 앞으로 얼마나 더 납부하는 게 도움이 되는지 감이 오실 겁니다. 또한 과거에 납부 유예나 적용 제외 기간이 있었다면 그 내역도 함께 나오니까, 추납을 고려하고 있다면 먼저 이것부터 확인해 보시는 게 좋습니다.

국민연금 외에 함께 준비하면 좋은 것들

솔직히 말씀드리면, 국민연금 하나만으로는 노후 생활비를 충당하기 어렵습니다. 국민연금 평균 수령액이 아직 월 60~70만 원 수준인 현실을 감안하면 더욱 그렇습니다. 그래서 국민연금과 함께 준비하면 좋은 것들을 간단히 정리해 드리겠습니다.

먼저 개인형 퇴직연금, IRP입니다. 연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어서 절세 효과가 큽니다. 직장인이라면 회사의 퇴직연금(DB 또는 DC형)과 별도로 개인 IRP를 추가로 납입하는 방식으로 활용할 수 있습니다. 다음으로 연금저축펀드가 있습니다. IRP와 합산해서 연 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 운용 방식이 좀 더 유연합니다. 이 두 가지를 국민연금과 함께 '3층 연금'으로 쌓아두면 노후 소득이 훨씬 안정적으로 됩니다. 지금 당장 여유가 없다면 소액이라도 시작해 두는 게 나중에 큰 차이를 만듭니다.

자주 묻는 질문

Q. 전업주부인데 국민연금에 가입할 수 있나요?

네, 가능합니다. 소득이 없어도 만 18세 이상 60세 미만이라면 임의가입 방식으로 국민연금에 가입할 수 있습니다. 월 최소 보험료부터 본인이 원하는 금액으로 납부할 수 있으며, 납부한 기간만큼 나중에 연금 수령액이 올라갑니다. 가입 신청은 국민연금공단 지사 방문이나 홈페이지, 콜센터(1355)를 통해 할 수 있습니다.

Q. 추납은 언제까지 신청할 수 있나요?

추납은 연금 수령을 시작하기 전까지 신청할 수 있습니다. 단, 납부 유예 기간이나 적용 제외 기간이 있어야 추납 대상이 됩니다. 해당 기간이 얼마나 되는지는 국민연금공단에서 조회할 수 있으며, 분할 납부도 가능하기 때문에 한꺼번에 큰돈이 필요한 건 아닙니다.

Q. 연기연금을 신청하면 나중에 취소할 수 있나요?

연기연금은 신청 후 연기 기간 중에도 언제든지 수령 개시를 요청할 수 있습니다. 연기 기간이 끝나기 전이라도 원할 때 연금 수령을 시작하면 됩니다. 다만 이미 연기한 기간만큼은 그 비율대로 연금액이 올라간 상태로 받게 됩니다.

Q. 국민연금을 받으면서 일하면 수령액이 깎이나요?

네, 일정 수준 이상의 소득이 있으면 재직자 노령연금 감액 제도가 적용되어 연금액이 줄어들 수 있습니다. 연금 수령 개시 후 5년 동안, 소득이 월 평균 소득(A값, 2024년 기준 약 299만 원) 이상이면 초과 소득 구간에 따라 최대 50%까지 감액됩니다. 이 점을 감안해서 퇴직 후 소득 계획을 세우시는 게 좋습니다.

Q. 국민연금 보험료를 더 많이 낼수록 무조건 유리한가요?

꼭 그렇지는 않습니다. 기준소득월액 상한선(2024년 617만 원)을 초과하는 소득에 대해서는 보험료가 부과되지 않으므로, 그 이상 신고하더라도 연금액에는 영향이 없습니다. 또한 보험료를 추가로 납부하는 방식보다는 가입 기간을 늘리는 방향이 장기적으로 더 효율적인 경우가 많습니다.

국민연금 개혁 논의를 보면서 불안하신 마음, 충분히 이해합니다. 저도 처음에는 '이게 나한테 돌아오기는 할까'라는 생각을 했거든요. 그런데 지금 당장 무언가를 바꿀 수 없다면, 내가 할 수 있는 것부터 하나씩 챙기는 게 최선입니다. 예상 수령액 조회 한 번 해보시고, 추납 대상 기간이 있는지 확인해 보시는 것부터 시작해 보세요. 작은 확인 하나가 노후 준비에 생각보다 큰 차이를 만들어 낼 수 있습니다. 지금 시작해도 늦지 않았습니다.

본 정보는 일반적인 경제/세무 정보이며, 개별 상황은 세무사 또는 전문가와 상담하시기 바랍니다.