적금이랑 예금, 같은 금리면 뭐가 더 이득일까?

 

 

"적금이 금리가 더 높으니까 적금이 이득 아니야?" 많은 분들이 이렇게 생각하시는데요. 결론부터 말씀드리면, 같은 금리라면 예금이 훨씬 유리해요. 왜 그런 걸까요? 오늘은 재테크 초보분들이 꼭 알아야 할 적금과 예금의 차이를 쉽게 풀어드릴게요.

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예금과 적금, 기본 개념부터 짚고 가요

먼저 둘의 차이부터 간단히 정리할게요.

예금(정기예금)은 목돈을 한 번에 맡기고, 약속한 기간이 지나면 이자와 함께 찾는 거예요. 이미 돈이 있는 분들이 굴리기에 적합하죠.

적금(정기적금)은 매달 일정 금액을 꾸준히 넣어서 목돈을 만드는 거예요. 아직 목돈이 없는 사회초년생이나 저축 습관을 들이고 싶은 분들에게 적합해요.

한마디로 예금은 "목돈 굴리기", 적금은 "목돈 만들기"라고 기억하시면 돼요.

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같은 금리인데 왜 이자가 다를까?

여기서 많은 분들이 헷갈리세요. 적금 금리가 4%고 예금 금리도 4%면 이자가 같아야 하는 거 아닌가요?

아니에요! 둘의 이자 계산 방식이 완전히 다르거든요.

예를 들어 1,200만 원을 1년 동안 연 4% 금리로 저축한다고 해볼게요.

정기예금: 1,200만 원 전체에 12개월 동안 이자가 붙어요. → 세전 이자 약 48만 원

정기적금: 매달 100만 원씩 넣으면, 첫 달에 넣은 돈은 12개월 이자가 붙지만 마지막 달에 넣은 돈은 딱 1개월 이자만 붙어요. → 세전 이자 약 26만 원

같은 금리, 같은 금액인데 이자가 거의 2배 가까이 차이나죠. 이게 바로 납입 방식의 차이 때문이에요.

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적금 금리를 예금으로 환산하면?

그럼 적금 금리 4%는 예금으로 치면 얼마일까요?

간단한 공식이 있어요. 적금 금리에 0.55를 곱하면 대략적인 예금 환산 금리가 나와요.

적금 4% × 0.55 = 약 2.2%

즉, 적금 4%는 예금 2.2%와 비슷한 효과라는 거예요. 그래서 "적금이 금리가 높으니까 무조건 적금!"이라고 생각하면 안 돼요.

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그럼 적금은 손해인 건가요?

그건 아니에요! 상황에 따라 다릅니다.

예금이 유리한 경우

• 이미 목돈이 있을 때
• 한동안 쓸 일이 없는 여유 자금이 있을 때
• 같은 금리라면 더 많은 이자를 받고 싶을 때

적금이 유리한 경우

• 아직 목돈이 없을 때
• 매달 월급에서 일정 금액을 강제로 저축하고 싶을 때
• 저축 습관을 들이고 싶을 때

사회초년생이라면 적금으로 먼저 종잣돈을 모으고, 그 목돈을 예금으로 굴리는 게 정석이에요.

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알아두면 좋은 꿀팁들

첫째, 예·적금은 나눠서 가입하세요. 1,000만 원이 있다면 한 상품에 몰빵하지 말고 500만, 300만, 200만 원으로 나눠서 가입하는 게 좋아요. 급하게 돈이 필요할 때 전부 해지하지 않고 일부만 해지할 수 있거든요.

둘째, 예금자 보호 한도를 기억하세요. 은행이 망해도 예금자보호법에 따라 1인당 5,000만 원까지 보장돼요. 이자 포함해서 5,000만 원이 넘지 않도록 관리하는 게 안전해요.

셋째, 만기 되면 바로 찾으세요. 만기가 지나면 약정 금리가 아닌 아주 낮은 금리가 적용돼요. 만기일에 바로 찾거나 재예치하는 습관을 들이세요.

넷째, 금리 비교는 '금융상품한눈에'에서! 금융감독원이 운영하는 금융상품한눈에 사이트에서 전국 은행의 예·적금 금리를 한눈에 비교할 수 있어요.

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이자에 붙는 세금도 알아두세요

예·적금 이자에는 15.4%의 세금이 붙어요. 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 거예요.

예를 들어 이자가 10만 원이면 실제로 받는 건 약 8만 4,600원이에요. 금리를 비교할 때는 '세전 금리'와 '세후 금리'를 구분해서 보시는 게 좋아요.

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마무리

정리하면 이렇습니다.

• 목돈이 있다 → 예금
• 목돈을 만들고 싶다 → 적금
• 같은 금리라면 → 예금이 이자가 더 많다

"적금 금리가 높으니까 적금이 무조건 이득"이라는 건 오해예요. 자신의 상황에 맞는 상품을 선택하는 게 진짜 똑똑한 재테크랍니다. 오늘 알려드린 내용, 다음 저축 상품 가입할 때 꼭 떠올려보세요!