신용점수 올리는 방법, 지금 바로 실천할 수 있는 꿀팁 알려드릴게요

 

 

대출받으려고 은행에 갔다가 금리가 너무 높아서 놀란 적 있으세요?

"신용점수가 좀 낮으셔서요..."

이 말 들으면 속상하죠.

신용점수는 대출 금리뿐만 아니라 신용카드 발급, 휴대폰 개통, 심지어 월세 계약에도 영향을 미쳐요. 요즘은 취업할 때 확인하는 곳도 있다고 하더라고요.

오늘은 신용점수가 뭔지, 어떻게 하면 올릴 수 있는지 실질적인 방법을 알려드릴게요.

신용점수가 뭐예요?

신용점수는 내가 돈을 얼마나 잘 갚는 사람인지를 숫자로 나타낸 거예요.

1점부터 1,000점까지 있고, 점수가 높을수록 신용이 좋은 거예요.

예전에는 1등급~10등급으로 나눈 '신용등급제'를 썼는데, 2021년 1월부터 '신용점수제'로 바뀌었어요. 이제는 등급이 아니라 점수로 얘기해요.

신용점수를 평가하는 곳은 크게 두 군데예요.

NICE평가정보: 나이스지키미에서 확인할 수 있어요.

KCB(올크레딧): 토스, 카카오페이, 뱅크샐러드 같은 앱에서 확인할 수 있어요.

두 기관의 평가 기준이 조금 달라서, 같은 사람이라도 점수가 다를 수 있어요. 그래서 둘 다 확인해보시는 게 좋아요.

신용점수는 어떻게 매겨지나요?

신용평가사마다 정확한 계산 방식은 비공개예요. 하지만 대략적인 평가 항목은 알려져 있어요.

상환이력(연체이력): 약 35% 반영. 대출이나 카드값을 제때 잘 갚았는지가 가장 중요해요.

신용거래기간: 약 20% 반영. 얼마나 오래 금융거래를 해왔는지 봐요.

부채수준(채무보유현황): 약 15% 반영. 현재 빚이 얼마나 있는지 봐요.

신용사용량: 약 15% 반영. 카드 한도 대비 얼마나 쓰는지 봐요.

신용거래다양성: 약 15% 반영. 카드, 대출 등 다양한 금융상품을 이용했는지 봐요.

결국 핵심은 "연체 없이, 오래, 꾸준히 금융거래를 했느냐"예요.

신용점수 등급 구간

점수대별로 대략 이렇게 나뉘어요.

900점 이상: 최우량 (예전 1등급) 870~899점: 우량 (예전 2등급) 840~869점: 우량 (예전 3등급) 805~839점: 일반 (예전 4등급) 750~804점: 일반 (예전 5등급) 665~749점: 일반 (예전 6등급) 600~664점: 주의 (예전 7등급) 515~599점: 주의 (예전 8등급) 445~514점: 위험 (예전 9등급) 444점 이하: 위험 (예전 10등급)

1금융권(시중은행) 대출은 보통 700점 이상, 저금리 대출은 800점 이상이 유리해요.

신용점수가 낮으면 뭐가 불리해요?

신용점수가 낮으면 여러 가지로 손해를 봐요.

대출 금리가 높아져요. 같은 금액을 빌려도 신용점수에 따라 이자가 몇 % 차이 날 수 있어요. 1억 원 대출이면 이자만 수백만 원 차이가 나요.

대출 자체가 안 될 수 있어요. 점수가 너무 낮으면 1금융권에서 대출 거절당할 수 있어요.

신용카드 발급이 안 돼요. 카드사에서 발급을 거부하거나 한도를 아주 낮게 줄 수 있어요.

휴대폰 할부 개통이 어려워요. 통신사에서도 신용점수를 봐요.

월세 계약에서 불리해요. 일부 집주인이나 부동산 중개업소에서 신용점수를 확인하기도 해요.

신용점수 무료로 확인하는 방법

신용점수 조회는 무료로 할 수 있어요. 본인이 직접 조회하는 건 점수에 전혀 영향을 주지 않으니 걱정 마세요.

토스 앱: KCB 점수를 무제한 무료로 확인할 수 있어요. 가장 편해요.

카카오페이: KCB 점수 확인 가능해요.

뱅크샐러드: KCB 점수 확인 가능해요.

나이스지키미(NICE): NICE 점수를 연 3회(4개월에 1회) 무료로 확인할 수 있어요.

올크레딧(KCB): KCB 점수를 연 3회 무료로 확인할 수 있어요.

두 기관 점수가 다를 수 있으니 둘 다 한 번씩 확인해보세요.

신용점수 올리는 방법

자, 이제 본론이에요. 신용점수 올리는 실질적인 방법을 알려드릴게요.

1. 연체 절대 하지 않기

이게 가장 중요해요. 연체이력이 신용점수에서 차지하는 비중이 35%나 돼요.

10만 원 이상 금액을 5영업일 이상 연체하면 신용정보원에 연체 기록이 남아요. 한 번 남은 기록은 갚더라도 최대 5년간 영향을 미쳐요.

특히 100만 원 이상을 90일 이상 연체하는 '장기연체'는 치명적이에요. 신용점수가 확 떨어지고, 회복하는 데 오래 걸려요.

팁을 드리자면, 카드값이나 대출 상환일을 자동이체로 설정해두세요. 깜빡해서 연체되는 실수를 막을 수 있어요.

2. 신용카드 한도의 30~50% 이내로 쓰기

신용카드 한도를 꽉꽉 채워서 쓰면 "이 사람은 돈이 없나 보다"라고 평가받아요.

카드 한도가 300만 원이면, 월 사용액을 100만~150만 원 이내로 유지하는 게 좋아요.

반대로, 한도에 비해 너무 적게 쓰면 거래 실적이 없다고 볼 수도 있어요. 적당히 쓰고 제때 갚는 게 포인트예요.

만약 한도를 초과해서 써야 할 상황이라면, 차라리 카드사에 한도 상향을 신청해두세요. 한도 대비 사용률을 낮게 유지할 수 있어요.

3. 오래된 카드 해지하지 않기

신용카드를 오래 사용하면 '신용거래기간'이 늘어나서 점수에 좋아요.

그런데 안 쓴다고 해지해버리면 그 거래 이력이 사라져요. 신용점수가 오히려 떨어질 수 있어요.

안 쓰는 카드가 있다면, 아예 해지하지 말고 가끔씩 소액이라도 써서 거래 실적을 유지하세요.

카드 연회비가 부담되면 연회비 없는 카드로 바꾸는 것도 방법이에요.

4. 할부보다 일시불로 결제하기

할부 결제는 '부채'로 인식돼요. 할부가 많으면 빚이 많다고 평가받을 수 있어요.

가능하면 일시불로 결제하고, 꼭 필요한 경우에만 할부를 이용하세요.

5. 현금서비스, 카드론 피하기

현금서비스나 카드론은 신용점수에 악영향을 줘요.

"급하게 현금이 필요해서 고금리 단기 대출을 이용했다"로 평가받거든요. 금융 리스크가 큰 사람으로 분류돼요.

정 현금이 필요하면 은행의 신용대출이나 마이너스통장을 이용하는 게 나아요.

6. 대출은 1금융권 위주로

같은 금액을 대출받더라도, 어디서 빌렸느냐가 중요해요.

1금융권(시중은행) 대출은 신용점수에 큰 영향이 없어요. 오히려 잘 갚으면 긍정적으로 작용해요.

하지만 2금융권(저축은행, 캐피탈)이나 3금융권(대부업체) 대출은 "1금융권에서 거절당해서 여기까지 왔구나"라고 평가받을 수 있어요.

가능하면 1금융권 대출을 이용하시고, 정 안 되면 정부 지원 상품(햇살론, 새희망홀씨 등)을 알아보세요.

7. 소액 대출 여러 개 피하기

소액 대출을 이곳저곳에서 여러 건 받으면 "유동자산이 부족한 사람"으로 평가받아요.

대출이 필요하면 한 곳에서 필요한 만큼만 받고, 잘 갚는 게 좋아요.

8. 주거래 은행 만들기

한 은행에서 꾸준히 거래하면 '주거래 고객'으로 인정받아요.

급여 이체, 공과금 자동이체, 적금 등을 한 은행에 몰아두면 거래 실적이 쌓이고, 대출 금리 우대 같은 혜택도 받을 수 있어요.

여러 은행에 분산하기보다 한 곳을 집중 공략하는 게 유리해요.

빠르게 신용점수 올리는 꿀팁

위 방법들은 시간이 좀 걸려요. 당장 점수를 올리고 싶다면 이 방법들을 써보세요.

1. 납부정보 등록하기

국민연금, 건강보험료, 통신요금 납부 내역을 신용평가사에 등록하면 신용점수가 올라요.

토스, 카카오페이, 뱅크샐러드 앱에서 '신용점수 올리기' 메뉴를 찾아보세요. 클릭 몇 번으로 등록할 수 있어요.

국민연금이나 건강보험료를 꾸준히 납부한 기록이 있으면 최대 20점까지 올릴 수 있어요.

2. 체크카드 꾸준히 쓰기

체크카드를 6개월 이상, 매달 30만 원 이상 꾸준히 사용하면 신용점수가 4~40점 정도 올라갈 수 있어요.

신용카드가 부담스럽다면 체크카드부터 시작해서 거래 실적을 쌓으세요.

3. 신용성향 설문조사 참여

KCB(올크레딧)에서 제공하는 '신용성향 설문조사'에 참여하면 점수가 올라갈 수 있어요.

토스나 카카오페이 앱에서 '신용점수 올리기' 메뉴를 보면 설문조사 링크가 있어요. 몇 분이면 끝나요.

4. 마이데이터 연동하기

마이데이터 서비스에 내 금융정보를 연동하면 신용평가사가 더 많은 정보를 확인할 수 있어요.

정보가 많을수록 정확한 평가가 가능하고, 긍정적인 정보가 반영되면 점수가 올라갈 수 있어요.

신용점수 떨어지는 행동

반대로, 이런 행동은 신용점수를 깎아먹어요.

연체: 가장 치명적이에요. 소액이라도 자주 연체하면 점수가 뚝뚝 떨어져요.

카드 한도 초과 사용: 한도의 80% 이상 쓰면 위험 신호예요.

현금서비스/카드론: 고금리 단기 대출은 피하세요.

3금융권 대출: 대부업체 이용 이력은 오래 남아요.

카드 해지: 오래 쓴 카드를 해지하면 거래 이력이 사라져요.

짧은 기간에 여러 곳 대출 신청: "급하게 돈이 필요한 사람"으로 보여요.

연체했다면 어떻게 해야 해요?

이미 연체를 했다면 최대한 빨리 갚으세요.

단기연체(5일 이내 소액)는 바로 갚으면 점수에 큰 영향이 없어요.

장기연체(90일 이상)는 갚더라도 기록이 최대 5년간 남아요. 하지만 안 갚는 것보다는 갚는 게 낫죠.

갚은 후에는 연체 없이 꾸준히 거래 실적을 쌓아야 해요. 시간이 지나면 점수가 회복돼요.

신용점수, 얼마나 걸려서 올라요?

사람마다 다르지만, 꾸준히 관리하면 1~3개월 후부터 점수가 오르기 시작해요.

납부정보 등록 같은 건 즉시 반영되기도 하고, 연체 없이 카드 대금을 3개월 정도 잘 갚으면 30~100점 정도 오를 수 있어요.

다만, 떨어진 점수를 회복하는 건 올리는 것보다 오래 걸려요. 그래서 평소에 관리하는 게 중요해요.

신용점수 조회하면 점수가 떨어지나요?

아니에요. 본인이 직접 조회하는 건 점수에 전혀 영향이 없어요.

예전에는 "조회하면 점수 깎인다"는 말이 있었는데, 지금은 그렇지 않아요. 자주 확인하셔도 괜찮아요.

다만, 금융사에서 대출 심사를 위해 조회하는 건 기록에 남아요. 짧은 기간에 여러 금융사에서 조회가 되면 "이 사람이 급하게 돈이 필요한가 보다"로 해석될 수 있어요.

900점 이상이면 뭐가 좋아요?

신용점수 900점 이상이면 최우량 등급이에요.

1금융권 대출에서 최저 금리를 받을 수 있어요.

신용카드 발급이 쉽고, 한도도 높게 받을 수 있어요.

휴대폰 할부 개통, 월세 계약 등에서 유리해요.

금융사에서 우대 고객으로 인정받아요.

요즘은 신용점수 1,000점 만점인 사람도 꽤 많다고 해요. 신용점수 올리는 방법이 다양해졌기 때문이에요.

정리하면요

신용점수는 1~1,000점으로 평가되며, 높을수록 금융 거래에서 유리해요.

가장 중요한 건 연체하지 않는 것이에요. 자동이체를 설정해서 실수로 연체되는 걸 막으세요.

신용카드는 한도의 30~50% 이내로 쓰고, 오래된 카드는 해지하지 마세요.

현금서비스, 카드론, 3금융권 대출은 피하세요.

납부정보 등록, 체크카드 사용, 설문조사 참여로 빠르게 점수를 올릴 수 있어요.

토스, 카카오페이 같은 앱에서 무료로 점수를 확인하고 관리하세요.

신용점수는 한 번 떨어지면 회복하기 어려우니까, 평소에 꾸준히 관리하는 게 최고예요!